Rusia impune reguli mai stricte pentru creditele de consum cu grad ridicat de îndatorare din octombrie
Începând din octombrie 2026, autoritățile din Rusia vor reduce procentul creditelor de consum acordate persoanelor cu un grad ridicat de îndatorare (DTI – raportul dintre ratele lunare și venitul debitorului). Măsura face parte dintr-un pachet de restricții menite să asigure stabilitatea sistemului bancar și să protejeze debitorii, conform publicației poloneze Onet, afiliată trustului Ringier.
Reducerea cotelor maxime pentru creditele cu DTI ridicat
În al doilea trimestru al anului 2026, 16% din creditele de consum acordate în Rusia au mers către persoane cu un raport DTI mai mare de 50%. De asemenea, 2% din aceste credite au fost destinate debitorilor care alocă peste 80% din veniturile lor pentru plata ratelor. Începând din octombrie, aceste cote vor fi reduse la 15%, respectiv 1%, comparativ cu limitele actuale de 18% și 3%.
Aceste restrictii nu se aplică doar băncilor tradiționale, ci și instituțiilor de microfinanțare, unde riscurile de neplată pot fi la fel de ridicate. Banca Centrală Rusă a justificat aceste modificări prin necesitatea menținerii stabilității sistemului bancar și protejarea consumatorilor de riscurile generate de creditele excesiv de costisitoare.
Evoluția pieței creditelor de consum în perioada recentă
Condițiile pentru acordarea creditelor de consum au fost deja înăsprite începând cu mijlocul anului 2024. Această măsură, alături de nivelul ridicat al dobânzilor, a determinat o scădere de 6% a creditelor de consum negarantate în perioada octombrie 2024 – martie 2026.
Cu toate acestea, în al doilea trimestru al anului 2026, piața creditelor de consum a înregistrat o revenire modestă, cu o creștere de 2,8%, impulsionată în special de creditele de nevoi personale.
Experiențele problematice din trecut, factor decisiv pentru noile reglementări
Autoritățile au motivat noile măsuri și prin lecțiile învățate din perioada de creștere accentuată a creditării între 2023 și 2024. Creditele acordate în acea perioadă „au ajuns la maturitate”, iar proporția celor problematice a depășit 13%, respectiv 13,1% în aprilie 2026 și 13,2% în iulie 2026.
Banca Centrală Rusă a semnalat că solicitările de restructurare a creditelor de consum rămân la un nivel ridicat, ceea ce indică riscuri persistente pentru portofoliile băncilor.
Limitarea duratei creditelor pe termen lung
Un alt element important al pachetului de măsuri este reducerea ponderii creditelor de consum cu termen de rambursare mai mare de cinci ani. În prezent, astfel de împrumuturi reprezintă 2% din totalul creditelor, însă de la 1 octombrie acest procent va fi redus la 1%, o scădere semnificativă față de limita anterioară de 5%.
Extinderea termenului de rambursare a fost o practică frecventă pentru diminuarea valorii ratelor lunare, dar aceasta a condus la o creștere a soldului dobânzilor restante, situație ce autoritățile doresc să o evite prin această restricție.
Dificultăți și riscuri pentru consumatorii ruși
Calitatea creditelor a început să se îmbunătățească, în special datorită limitării accesului persoanelor cu un grad ridicat de îndatorare la împrumuturi. Totuși, Banca Centrală avertizează asupra riscului deteriorării situației dacă salariile și veniturile reale nu vor crește într-un ritm suficient.
În anul 2025, ponderea veniturilor disponibile alocate rambursării creditelor a scăzut de la 10,7% la 9,1%. Cu toate acestea, nivelul datoriilor considerate irecuperabile a rămas ridicat, ajungând la 2,5 trilioane de ruble (aproximativ 121,7 milioane de lei), echivalentul a 6,5% din întregul portofoliu de credite.
Implicațiile noilor măsuri pentru stabilitatea economică
Aceste măsuri fac parte dintr-un efort mai amplu al autorităților ruse de a controla riscurile din sectorul financiar și de a preveni o criză financiară similară celei din anii precedenți. Deși recent s-a observat o revenire modestă a creditării, autoritățile recunosc că sectorul financiar continua să fie vulnerabil la fluctuațiile economice generale și la incertitudinile legate de creșterea veniturilor populației.
Reducerea cotei creditelor acordate persoanelor cu DTI ridicat și limitarea duratei maxim admise a împrumuturilor pe termen lung ar trebui să diminueze riscurile sistemice și să contribuie la menținerea unui nivel sustenabil al datoriei populației în raport cu veniturile, în condițiile unui climat economic dificil.
